消费金融行业“跑马圈地”的时代已经过去，当下银行系、互联网系与产业系消费金融公司三足鼎立。其中，银行系凭借低成本的资金优势，以及金融从业的风控运营优势成为了消金行业的主要组成部分。

　　今年上半年，招联、兴业、中邮等银行系消金公司表现亮眼。招联消费金融以73.9亿元的收入位列第一，以同比增长22.7%。兴业消金排营收榜第三，上半年营收同比增长30.62%至38.69亿元。而中邮消费金融的净利润同比增长1512.2%至7.91亿元，可谓一骑绝尘。

　　近期，苏银凯基消费金融(以下简称“苏银消金”)披露了不良率水平，截至今年9月末，苏银消金不良率接近0.4%。

　　不到千分之四的不良率，说明苏银消金风控水平整体良好。那么，苏银消金未来能否成为银行系消金的生力军？

　　“银行系”消金强势崛起

　　今年上半年，银行系消金公司业绩亮眼。从营业利润率来看，中邮消金、中银消金、兴业消金和招联消金上半年利润率分别为31.77%、22.66%、26.36%和20.87%，均高于同业利润率水平。

　　具体来看，在第一梯队的消费金融公司中，招联消金的表现依旧亮眼。2021年上半年，其录得净利润15.42亿元，同比增长166.7%，遥遥领先于其他消金企业。无论从资产规模、营收、净利润，到企业注册资本，招联消金都在持牌消金公司中夺冠。

　　兴业消费金融在净利润规模方面紧跟招联消费金融，上半年其实现了10.24亿元的净利润，而去年全年的净利润达13.5亿元，两者仅相差3.26亿元。

　　中邮消费金融在2021年上半年净利润达7.91亿元，较上年同期暴涨1512.2%，其前4个月的净利润已超过全年，成为上半年名副其实的“黑马”。

　　中银消金实现净利润5.32亿元，较去年同期的1.01亿元同比增长426.73%。

　　从净利润来看，招联消金、兴业消金、中邮消金、中银消金在消金行业前五名中包揽四席，强势抢占头部席位。

　　在资产规模方面，截至今年6月末，杭银消费金融资产较上年末增长27.13%；海尔消费金融、哈银消费金融资产增速分别达到23.29%、21.89%，多家银行系消金公司资产扩张速度好于同业。

　　整体来说，以招联、兴业、中邮、中银为代表的银行系头部消金公司的势力逐步延伸，给其他玩家造成较大压力。消金行业未来或演变成多方势力制衡的格局，而银行系是不可忽略的势力来源。

　　易观高级分析师苏筱芮此前对本报记者表示，银行系股东自诞生起就拥有金融基因，具备资金优势及金融从业的风控运营优势。

　　中长期看，银行系消金仍将保持良好的经营水平与盈利能力，但伴随着消金赛道的日渐拥挤及马太效应的不断强化，预计未来业务增速将有所放缓。

　　苏银消金不良率不到0.4%引关注

　　本报记者从苏银消金处获悉，截至今年9月末，苏银消金不良率接近0.4%。

　　9月1日，苏银消金对华夏时报记者表示：“公司充分认识到风险管控能力是关键竞争力，是公司的生命线。自筹备以来，在股东赋能基础上，致力于组建一支专业的风控团队，打造数据应用的三大核心能力，搭建数据驱动决策的五大平台系统，支撑互联网消费贷全流程自动化管理。”

　　股东方面，江苏银行和台湾凯基银行作为苏银消金的第一大和第二大股东，支持了苏银消金的风险能力建设。江苏银行2015年正式开始经营网贷业务，网贷业务规模和风险控制能力处于同业领先水平，拥有网贷业务风险管控所需成熟的数源、模型、人才以及科技系统。

　　据10月29日发布的江苏银行三季报数据显示，前三季度实现营收467.94亿元，同比增长24.70%，前三季度实现归母净利润156.04亿元，同比增长30.51%。不难看出报告期内江苏银行业务发展提速，各项指标全面向好。

　　作为苏银消金第二大股东，台湾凯基商业银行为苏银消金提供技术和资金支持。据了解，台湾凯基银行在台湾个人小额消费金融领域份额排名第一，经历了完整的消费贷周期，在共债风险防控、客户运营方面经验丰富。

　　苏银消金表示，公司打造了数据洞察、风险建模和自动决策数据应用的三大核心能力。

　　具体来说，在数据洞察能力上，整合个人征信、互联网行为数据、职业、收入和财产等多维信息，提升风险识别和违约预测的精准度。

　　在风险建模能力上，建立了消费金融创新实验室，运用隐私计算技术，实现了数据联动和数据应用创新。

　　在自动决策方面，运用身份核验、反欺诈、反洗钱、授信准入、赋额审批、风险定价等九大类风险模型和自动化决策策略，实现数据驱动的自动化决策。

　　公司搭建数据驱动的五大科技系统平台，形成互联网消费贷风控核心支撑。搭建“纳百川”数据整合平台、“聚白泽”模型管理平台、“神算子”智能决策平台、“御麒麟”反欺诈体系及“睿麒麟”信贷资产组合管理平台建设，形成智慧化风险管控。

　　据苏银消金官网显示，苏银消金是由江苏银行、台湾凯基商业银行、海澜之家以及五星控股四家股东联合发起设立的持牌消费金融机构，注册资本26亿元，注册地位于江苏省昆山市花桥经济开发区。

　　自营+助贷为苏银消金进军领域

　　在风控能力的支持下，苏银消金开始进军自营和助贷领域。据苏银消金官网和APP显示，旗下有“Su贷”和“Su花”两款产品。Su贷最高额度20万元，贷款期限分为3、6、12期，年利率因客定价，最低9%。Su花最高额度5万元。

　　苏银消金通过搭建1个自营渠道，整合4个股东资源，联通N个线上场景，形成“1+4+N”的经营生态，建立以线上为主、线上线下相结合的渠道模式。苏银消金目前已接入多个线上平台，与蚂蚁、京东、小米等头部平台开展助贷业务。

　　此外，作为苏银消金股东，海澜之家和五星控股都具备线上线下零售优势。海澜之家今年三季报显示，Q3海澜之家实现营收141.56亿元，同比增长20.19%；归母净利润20.48亿元，同比增长58.70%。报告期内，公司旗下主品牌的门店总数5603家，与2020年年末相比，净增加60家。

　　同时，五星控股拥有汇通达、孩子王、好享家等流量场景，其中孩子王发布今年三季报显示，该公司前三季度营收同比增长13.29%，截至2020年末，孩子王有直营门店434家。

　　苏银消金是年内第1家、全国第28家开业的消费金融公司。目前，新开业的消金公司面临较大增速压力。小米消费金融在上半年亏损超6500万元，其实这并非小米消金第一次出现亏损。重庆农商行在去年中报披露，小米消金自成立之日起至2020年6月30日，亏损了906.9万元。阳光消费金融继2020年亏损9000万元后，今年上半年又亏损超4000万元。唯品富邦消金的业绩情况目前尚不明朗。

　　作为典型的银行系消金公司，苏银消金可以说得到了两家银行的加持。

（文章来源：华夏时报）